Где хранить деньги в 2022 году? Разбор финансовых аналитиков Credit.Club

Зарабатывать на деньгах можно и нужно, даже в кризисные периоды, чтобы сохранить свои накопления от инфляции. Эксперты Credit.Club подготовили подборку инвестиционных инструментов, в которые можно вложиться в 2022 году. Какой из них подойдёт человеку больше всего — зависит от знаний рынка и его готовности рисковать.

Вложить в валюту

Доходность: зависит от выбранной валюты, изменения курса, политических решений, которые могут повлиять на экономику страны и мира в целом.

Порог входа: минимальный, зависит от обменного курса.

Риски: средние.

Необходимость знания рынка и инвестиционных навыков: да.

Особенность: затруднена покупка наличной валюты.

Чтобы получить как можно больше доходности, важно купить валюту дешевле, а потом продать её дороже. Чаще всего схема хорошо работает на длительном отрезке времени, поэтому есть смысл вкладывать деньги в валюту и как минимум 3−5 лет держать её у себя.

Сократить риски при инвестировании можно банальным вложением рублей в разные валюты. Если какая-то из них сильно упадёт в цене, убытки скорее всего компенсируются за счёт других валют инвестора.

Преимущества вложения в валюту:

1. При долгосрочном вложении средств с большой вероятностью получится увеличить свои вложения.
2. При любом курсе валюту можно использовать как средство платежа в той стране, где обращается купленная валюта. То есть если человек купил, например, фунт, то даже если курс упал, он может поехать в Англию и просто этими деньгами расплачиваться. Это не будет инвестицией, но и «потерей» денег тоже не будет.

Недостатки:

1. Могут возникнуть сложности с обналичиванием иностранной валюты. Россияне не могут снять со своих счетов больше 10 000 долларов или их эквивалент в евро.
2. Что касается доллара и евро, до 9 марта 2023 года банки могут продавать гражданам только ту валюту, которая поступила к ним после 9 апреля 2022 года.
3. Ещё есть кейсы когда старые купюры меняли на новые, и обменять купюры можно было только в стране-эмитенте. Люди, купившие валюты несколько лет назад, рискуют остаться со старыми купюрами, вышедшими из обращения.
4. С прибыли от вложения денег в валюту предусмотрен налог 13%. При этом есть тонкость расчёта этой прибыли: в соответствии с российским налоговым законодательством доход в иностранной валюте пересчитывается в рубли по курсу Банка России, действовавшему на дату получения дохода (или на дату фактического осуществления расходов).

Использовать банковские депозиты

Рассмотрим по отдельности особенности работы валютных и рублевых банковских вкладов,а также их плюсы и минусы.

Валютные банковские вклады

Доходность: до 1% годовых.

Порог входа: низкий, требуется совсем немного денег для старта.

Риски: низкие.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: нет.

Особенность: может быть непросто найти предложения по открытию валютного вклада.

Минимальный срок открытия подобного вклада составляет 1 месяц, максимальный — 5 лет. Хотя валютные банковские вклады предполагают, что человек может заработать не только на процентах по вкладу, но и на курсовой разнице, реальная доходность по ним составляет обычно не более 1% годовых.

Теперь второй важный нюанс. Если банк, где у человека открыт депозит в долларах или евро, останется без лицензии, компенсацию он получит не в валюте, а в рублях по курсу на день отзыва лицензии. И здесь есть риск потерять часть денег на курсовой разнице.

Преимущества:

1. Страховое покрытие фондом АСВ сумм до 1,4 млн руб.
2. Простота пользования.
3. Минимальный порог входа.
4. Можно заработать на процентах по вкладу и на изменении курсов валют.

Недостатки:

1. Если курс валюты меняется в сторону снижения, то доход по вкладу будет нивелирован.
2. В реальности сейчас банки практически не открывают новые вклады в долларах, евро, фунтах, франках.
3. Получить наличную валюту с валютного вклада, который был открыт после 8 марта 2022 года, не получится.
4. В некоторых банках есть комиссия за хранение валюты на счетах.

Рублевые банковские вклады

Доходность: в среднем 6-8% годовых.

Порог входа: минимальный, как правило от 1000 рублей.

Риски: низкие.

Необходимость знания рынка и инвестиционных навыков: нет.

Депозиты являются самым легкодоступным широким массам населения способом вложения капитала, но они чаще всего не превышают уровня инфляции. Это значит, что клиент банка как бы получает доходность и выплаты на счёт, но по факту заработать на вкладах и сберегательных счетах вряд ли получится.

Преимущества:

1. Страховое покрытие фондом АСВ сумм до 1,4 млн руб. в каждом банке.
2. Простота: чтобы заработать на вкладах, не нужны специальные навыки. Клиент приносит деньги, заключает договор, а через время забирает накопления с процентами.
3. Минимальный порог входа.
4. Возможность вернуть деньги. У вкладчика есть право в любое время забрать вклад или его часть из банка. Но тогда он может потерять проценты и не заработать — всё зависит от вида вклада и условий договора.
5. В периоды роста экономической нестабильности и повышения процентных ставок ничего не мешает открывать несколько долгосрочных депозитов с возможностью пополнения «про запас». Но такие возможности возникают нечасто, а в обычной экономической среде доходность депозитов не сильно отличается от инфляции.

Недостатки:

1. Не привлекательная доходность, которая чаще всего ниже уровня инфляции. Вот статистика за последние 4 года:

   	% инфляции	% по вкладам
   2021	8,4	5,35
   2020	4,9	4,59
   2019	3	6,5
   2018	4,3	6,19

   Величина инфляции взята на основе данных Росстата о приросте индекса потребительских цен на конец каждого года. Проценты по вкладам рассчитывались как среднее значение ежемесячной максимальной ставки (по данным Центробанка) при размещении свыше 1 года

2. Начиная с 2023 года ФНС будет учитывать доход каждого вкладчика по всем его депозитам. Клиенты, у которых сумма процентов по вкладам и накопительным счетам в сумме за год будет выше установленного лимита, должны будут заплатить 13% от прибыли. При этом сам лимит рассчитывается по формуле: 1 млн рублей х максимальное значение ключевой ставки Банка России за год
3. Банки не часто напоминают клиентам об истечении срока действия вклада, ведь тогда они могут забрать деньги. Иногда они по умолчанию продлевают действие депозита по той же ставке, что была изначально указана в договоре. А некоторые банки могу вообще продлить вклад по сниженной в несколько раз ставке, например, до 1% годовых.
4. Банки могут навязывать страховки, которые снижают доходность по вкладам. Потраченные деньги на страховку могут в итоге не компенсироваться полученным доходом со вклада.

Инвестировать в золото

Доходность: зависит от срока инвестирования, способа вложения в драгоценный металл и учётной цены, которую устанавливает Центробанк.

Порог входа: зависит от учётной цены, которую устанавливает Центробанк.

Риски: средние.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да (при краткосрочном вложении).

Механизм работы инвестиционного инструмента такой: человек покупает золото, ждёт роста цены и через время его продаёт.

Если вложиться в золото на долгий срок, то человек скорее всего получит хоть какой-то доход. Особенно на него увеличивается цена в момент кризисов. В краткосрочной же перспективе на драгметалле вряд ли получится заработать, потому что обладает высокой волатильностью: цена на него может сильно расти или резко падать за короткий промежуток времени.

Вот пример. В августе 2017 года золото стоило 2490 рублей за 1 грамм, в августе 2022 — 3398 рублей. За 5 лет его стоимость стала выше на 36%. При этом за год его цена снизилась почти на 20% ( в августе 2021 года цена 1 грамма золота составляла 4254 рублей).

Преимущества:

1. Золото является стабильным активом для долгосрочных вложений.
2. В период кризисов популярность золота возрастает: так инвесторы предпочитают переждать финансовую нестабильность.
3. Цена на золото меняется вместе с уровнем инфляции, поскольку золото по сути является товаром.

Недостатки:

1. Золото не подходит для краткосрочных вложений. Чтобы получить доходность, необходимо несколько лет держать его у себя.
2. Золото может быть непросто продать.
3. Есть определённые требования к хранению золота, которые увеличивают издержки его держателя. Например, если слитки хранить дома, то перед продажей необходимо будет провести экспертизу. Если в ходе экспертизы будут обнаружены царапины, жировые следы и другие внешние повреждения, это приведёт к удешевлению золотого слитка: держатель получит за него меньше официального курса в банке на день продажи.

Купить российские облигации федерального займа

Доходность: в среднем 7−9% годовых в зависимости от срока погашения.

Порог входа: обычно от 1 тысячи.

Риски: средние или высокие в период экономического кризиса.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.

Облигации федерального займа (ОФЗ) являются займами государству, которые возвращается владельцам ценной бумаги в установленный срок с процентами. Выпускает облигации Минфин РФ.

Человек может подобрать для себя ОФЗ с нужным сроком получения денег обратно — от пары дней до нескольких десятков лет.

Купить ОФЗ можно в банке, ПИФах или у брокера. Прибыль с ОФЗ возможно получить при продаже ценных бумаг или погашении купонов.

Преимущества:

1. Доходность облигаций федерального займа обычно выше уровня инфляции, при этом номинал ценных бумаг не меняется в зависимости от курса рынка — он фиксируется после покупки.
2. Можно приобрести ОФЗ через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.
3. Потерять вложенные деньги держатель облигации может только в том случае, если в стране произойдет дефолт.

Недостатки:

1. Чтобы получать доходность выше инфляции, необходимо рассматривать ОФЗ с долгосрочным периодом погашения.
2. С процентного дохода необходимо заплатить налог 13%, если облигации приобретены не через ИИС.

Приобрести российские корпоративные облигации

Доходность: примерно 8−15% годовых.

Порог входа: минимальный.

Риски: средние или высокие в период экономического кризиса.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.

Облигации — долговые ценные бумаги, через которые компании берут займы под установленные ими же срок и процентную ставку.

Облигации могут быть консервативными — их выпускают крупные федеральные компании и устанавливают небольшую доходность. Ещё есть высокодоходные облигации, которые выпускают небольшие и малоизвестные организации.

Первые обычно обеспечивают доходность в 8%. Вторые — выше 13−15%. При этом существует закономерность: чем выше процентная ставка, тем больше риск потерять вложенные деньги из-за банкротства выпускающей облигации компании.

Преимущества:

1. Облигации можно продать в любой момент без потери начисленных процентов.
2. Доходность чаще всего выше уровня инфляции.
3. Можно приобрести облигации через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.

Недостатки:

1. Существует риск банкротства компании, выпускающей облигации, и отсутствие гарантии возмещения вложенных средств.
2. Ещё с процентного дохода нужно заплатить налог 13%, если они не приобретены через ИИС.
3. Стоимость самих облигаций может сильно колебаться вокруг их номинала.

Оформить договор передачи личных сбережений в КПК

Доходность: до 15%.

Порог входа: зависит от условий компании, может быть от 10 тысяч, а может — от 100 тысяч и выше.

Риски: средние.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: нет.

Принцип работы инструмента простой: деньги одних клиентов идут в займы другим. При этом есть компании, которые работают только с займами под залог квартир. Такой подход позволяет защитить всю сумму сбережений без ограничений, в отличие от банковских вкладов, где деньги вкладчиков хоть и застрахованы государством, но в пределах 1,4 миллиона.

Надёжность передачи личных сбережений в КПК складывается ещё как минимум из 4 составляющих:

1. Все выплаты гарантированы договором, который заключается между финансовой компанией и сберегателем. Это значит, что человек продолжит получать свои проценты, даже если кто-то из заёмщиков задержит ежемесячный платёж.
2. Деньги всех инвесторов распределены по множеству займов. Перестаёт платить один — выплаты компенсируются другими.
3. Есть резервный фонд, который может быть использован для выплат.
4. Компания имеет право получить выплату из компенсационного фонда СРО для погашения задолженности перед клиентами.

Преимущества:

1. Доходность выше уровня инфляции.
2. Простота: необходимо вступить в КПК, подписать договор с КПК и разместить деньги на счёт.
3. Возможны дополнительные бонусы от компаний-партнёров КПК к основной процентной ставке — до 2−5% годовых
4. Если кооператив направляет всю сумму сбережений на выдачу займов под залог квартир, это обеспечивает защиту от невозврата выданных денег, а значит и средств клиентов.

Недостатки:

1. Нет страхования от АСВ.
2. Субсидиарная ответственность — это актуально для всех КПК, при этом риск можно сократить, если выбирать надёжные кооперативы.
3. Может быть установлен минимальный порог входа от 100 тысяч.

Инвестировать в акции

Доходность: непредсказуема.

Порог входа: зависит от стоимости акций.

Риски: высокие.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.

Акции представляют собой доли владения предприятиями, тоже обращаются на бирже, доход приносят посредством выплаты дивидендов и роста стоимости самих акций.

Пока этот класс активов можно считать лидером по доходности, равно как и по риску. Инвестиции в акции подходят людям, которые спокойно относятся к риску и понимают, что большую роль здесь играет удача и знания рынка. Поэтому есть смысл вкладывать в акции в том случае, если возможная потеря всех вложенных денег никак не отразится на жизни инвестора. То есть, когда есть свободные деньги. А ещё лучше, чтобы инвестиции в фондовый рынок рассматривались как часть инвестиционного портфеля человека.

Преимущества:

1. Можно значительно приумножить вложенные деньги: на 30%, 100%, а то и 1000%.
2. Можно приобрести акции через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.

Недостатки:

1. Высокий риск потерять почти все вложенные деньги.
2. В текущей геополитической ситуации большинство компаний приостановили выплаты дивидендов.
3. Часть российских компаний зарегистрированы за рубежом, и сейчас есть проблемы конвертации депозитарных расписок и смены юрисдикции.
4. Если инвестор не использует ИИС с вычетом налогов на прибыль или его ценные бумаги не подходят под условия для получения налоговых льгот, то нужно будет заплатить 13% от прибыли.
5. В перспективе может быть открыт доступ к иностранным акциям только квалифицированным инвесторам (порог входа от 30 млн), так как в Центробанк неоднократно поднималось подобное предложение.
6. Котировки российских акций сейчас сильно просели, и динамику восстановления тренда пока сложно предсказать.

Краудлендинг

Доходность: может быть выше 30%, зависит от того, работает ли инвестиционная платформа с залогом или нет.

Порог входа: зависит от платформы. Можно войти и со 100 рублями, а где-то понадобится как минимум несколько миллионов.

Риски: высокие.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.

Краудлендингом называют инвестиционный инструмент, когда один или несколько человек дают деньги в долг предпринимателю для развития его бизнеса. Сделки проводятся через инвестиционную платформу, которая работает в соответствии с законом № 259-ФЗ.

Как работает

1. Инвестор регистрируется на инвестиционной платформе.
2. Выбирает на своё усмотрение компании, которым будет готов выдать заём на развитие бизнеса.
3. Через инвестиционную платформу оформляет сделку с заёмщиком.
4. Заёмщик вносит ежемесячные платежи.
5. Инвестор зарабатывает на процентах, которые платит заёмщик.

Преимущества:

1. Можно получить повышенную доходность с вложенных денег.

Недостатки:

1. Повышенный риск потерять вложенные деньги.
2. С процентного дохода придётся платить налог 13%.
3. Необходимы финансовые знания для анализа компаний, которым будет готов выдать заём.

Инвестировать в криптовалюту

Доходность: непредсказуема.

Порог входа: минимальный, зависит от вида криптовалюты и площадок.

Риски: высокие.

Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.

Криптовалюта — это цифровая платежная система, при проверке транзакций в которой не участвуют банки. Регулируются сделки с криптовалютой законом от 31.07.2020 N 259-ФЗ.

Криптовалюта подходит тем инвесторам, которые спокойно относятся к риску и которые готовы потерять вложенные деньги, поскольку здесь нельзя с уверенностью предсказать, что будет происходить с криптовалютой дальше.

Преимущества:

1. Можно значительно приумножить вложенные деньги: на 30%, 100%, а то и 1000%.

Недостатки:

1. Очень высокий риск потери вложенных денег.
2. С процентного дохода придётся платить налог 13%.
3. Некоторые криптобиржи замораживают аккаунты россиян, так что могут быть проблемы с выводом денег.
4. Сейчас наблюдается обвал рынка из-за двух факторов: с одной стороны, инвесторы глобально выходят из рисковых активов в ожидании ужесточения политики ФРС США, с другой — проблемы у одного из ключевых игроков крипторынка: Celsius.

Выводы

1. К наименее рискованным и среднерискованным инвестиционным инструментам можно отнести банковские депозиты, вложение денег в золото и валюту, размещение сбережений в КПК, покупку облигаций (в стабильное время).
2. К высокорискованным способам инвестирования относятся акции, краудлендинг и вложение в криптовалюту.