ЦБ принял решение по МПЛ с III квартала 2025 года

Банк России 24 апреля 2025 года сообщил о принятии новых мер в отношении правил выдачи кредитов. Регулятор утвердил макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые начнут действовать с 1 июля 2025 года. Эти изменения касаются ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов (займов) без залога. Главная цель, которую преследует ЦБ, ограничивая кредитование, сделать кредитование более безопасным для заемщиков и банков.

Основные изменения политики затронули ипотечное кредитование:

• Снижены требования к первоначальному взносу для некоторых категорий заемщиков;
• Упрощены правила для кредитов с небольшим первоначальным взносом (10-20%);
• Введены лимиты на выдачу рискованных кредитов (где платеж превышает 50% дохода).

За последний год ситуация с ипотекой улучшилась: доля рискованных кредитов (где платеж больше 80% дохода) снизилась с 47% до 6%, а кредитов с маленьким первоначальным взносом (менее 20%) стало в 10 раз меньше. При этом просрочка по ипотеке выросла с 0,5% до 0,9%, основная причина – ажиотажный спрос на недвижимость в 2023-2024 годах.

С III квартала 2025 года введены следующие лимиты:

Ипотека на строящееся жильё (ДДУ):

1. ПДН выше 50%, взнос до 20% – лимит 2% вместо 1% I квартале.
2. ПДН до 50% и взнос до 20%, или ПДН выше 80% и взнос выше 20% – лимит 5% вместо 3% в настоящее время.

Ипотека на готовое жильё:

1. ПДН выше 50%, LTV выше 80% – лимит 10% вместо 8% I квартале.
2. ПДН до 50%, но LTV выше 80%, или ПДН выше 80%, но LTV до 80% – лимит 10% вместо 11%.

Дополнительно снижены надбавки по ипотеке. Они зависят от размера ПДН и первоначального взноса (для строящегося жилья) или отношения суммы кредита к стоимости жилья (LTV) – для готового жилья. Эти данные представлены в виде сетки значений, которые адаптированы для банков. Например:

Пример надбавок для строящегося жилья с 1 июля 2025 года:

• если ПДН 40-50%, первоначальный взнос 10-15%, то надбавка: 0,75.
• если ПДН 70-80%, взнос 20-30% – надбавка: 2,0.

Для готового жилья, надбавка зависит от LTV:

• Если LTV выше 90%, то надбавка: 4,0-7,0 в зависимости от ПДН.
• Если LTV 80-85%, ПДН до 40% – надбавка: 0,25-0,5.

Центробанк также ввёл лимиты на автокредиты, как целевые, так и нецелевые под залог автомобиля. Значения с III квартала:

• Целевые кредиты:
  • ПДН 50-80% – МПЛ 20%.
  • ПДН более 80% – МПЛ 5%.
• Нецелевые кредиты под залог авто:
  • ПДН 50-80% – МПЛ 20%.
  • ПДН более 80% – МПЛ 5%.

По необеспеченным потребительским кредитам, включая микрозаймы, Центробанк решил сохранить действующие ограничения.