НБКИ и СРО «МиР»: с плохой КИ микрозаймы получают 24% заемщиков, кредиты – 18%

По данным совместного исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и Саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»), только 24% заемщиков с плохой кредитной историей и просрочками получают одобрение микрозайма в микрофинансовых организациях (МФО). При этом потребительский кредит в банке получают 18% заемщиков с сомнительной финансовой репутацией. Таковы итоги исследования за первое полугодие 2021 года.

НБКИ по каждому заемщику на основании данных его кредитной истории рассчитывает персональный кредитный рейтинг (ПКР), это число от 300 до 850. Клиенты, которые допускают просрочки или никогда не брали кредитов, имеют ПКР ниже 500. Доля одобренных заявок в зависимости от типа запрашиваемого кредита и значения ПКР заявителя:

Доля одобренных заявок в зависимости от запрашиваемой суммы и значения ПКР заявителя:

Согласно данным статистики, что по ипотеке и автокредитам одобрение выше, так как залог повышает лояльность кредитора к заемщикам всех диапазонов ПКР. В тоже время при росте запрашиваемой суммы кредита или микрозайма влияние ПКР на вероятность одобрения существенно возрастает.

В НБКИ подчеркнули, что результаты исследования опровергают о том, что МФО выдают займы «всем подряд». Причем доля одобрений микрозаймов даже в категории «идеальный заемщик» 701+ составляет всего 69%, потребительских кредитов в банках – 54% заявок.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков заявляет:

«Очевидно, что кредитное предложение на рынке есть для любого заемщика. Сложность только в том, чтобы человек получил именно тот займ или кредит, который ему выгоден. Подходящий именно ему как по его возможностям, так и в соответствии с его финансовой репутацией. Именно с этой целью НБКИ и стало рассчитывать и бесплатно предоставлять ПКР всем желающим. Чтобы все граждане могли самостоятельно формировать свою финансовую репутацию и, как следствие, осознанно подходить к пользованию заемными средствами. В настоящее время ПКР получают и контролируют уже почти 4 миллиона россиян. И их число растет с каждым месяцем».

Директор «МиР» Елена Стратьева считает:

«Приведенные в таблицах значения говорят о схожей политике банков и МФО при оценке заемщиков (безусловно, сохраняется различие в аппетите к риску, но граница становится все меньше). Так, ПКР ниже 500 б. свойственен лицам без опыта кредитования или тем, кто ранее допускал задержки оплаты обязательств по договорам кредита\займа. В этой категории только каждый четвертый потребитель финансовых услуг может потенциально получить заём в МФО, рассчитывать на кредит в банке при этом может только каждый пятый заемщик. По мере добросовестного выполнения финансовых обязательств при повторных обращениях граждан к одному и тому же кредитору доля одобрений может кратно возрастать. При этом примечательно, что даже в категории лиц с ПКР выше 700 б. (максимальные значения) доля одобрений и в банках, и в МФО не составляет 100%. Все эти данные говорят о том, что кредиторы заинтересованы в повышении качества клиентской базы и лояльности заемщиков, именно эти факторы, а не бездумная массовая выдача займов, являются залогом успешности МФО, как бизнеса, сегодня».

Почему при хорошей кредитной истории низкое одобрение?

Как показала статистика, даже клиенты с высоким ПКР примерно только в половине случаев получают одобрение с первого раза. Для заемщика может казаться парадоксальной ситуация, когда он, имея высоки стабильный доход, оформляет небольшой потребительский кредит и получает отказ от банка. Однако для банка в этом нет ничего удивительного, многие кредитные организации не любят заемщиков, которые могут погасить обязательства досрочно, особенно если они уже делали это раньше. Также займ на небольшую сумму при относительно высоком доходе нередко кажется банку подозрительным.

Немаловажную роль играет скоринг клиента, это сложный процесс, который состоит из множества этапов. На каждом из этапов система загружает данные о заемщике, но иногда эта процедура дает сбои. Не получив необходимых данных о клиенте организации нередко проще отказать в выдаче займа.