МФО – что это?

МФО – что это такое? Чем микрофинансовые организации отличаются от банков, а займы «до зарплаты» от кредитов в банках. Виды микрозаймов, как выбрать МФО, взять займ и куда жаловаться в случае нарушений

Виктория Минаева

Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая организация, которая выдает потребительские займы физическим и юридическим лицам. Кредиты в МФО еще называют «займами до зарплаты», так как они выдаются на короткий срок – до 30 дней и сумму до 30 тысяч рублей. Клиентами МФО часто становятся граждане, которым срочно нужны деньги до зарплаты, но нет возможности оформить кредит или кредитную карту.

МФО также может быть некоммерческой организацией, такие компании, как правило, занимаются кредитование индивидуальных предпринимателей.

Микрофинансовые организации бывают:

  1. Микрофинансовые компании (МФК) – МФО с размером капитала от 70 миллионов рублей; могут привлекать вклады физических лиц от 1,5 миллионов рублей и выпускать облигации; выдают займы до 1 миллиона рублей;
  2. Микрокредитные компании (МКК) – могут выдавать займы до 500 тысяч рублей, не могут привлекать средства в качестве вкладов физлиц.

Законы об МФО

Все микрофинансовые организации проходят обязательное лицензирование в Банке России. Компания должна являться членом саморегулируемой организации (СРО).

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Гражданским кодексом.

Чем МФО отличаются от банков

Микрофинансовые организации выдают займы быстрее, чем многие банки, среднее время выдачи составляет 15 минут. Чем меньше сумма займа, тем выше скорость его выдачи. Для получения микрозайма часто достаточно лишь паспорта и СНИЛСа.

Взять «займ до зарплаты» в МФО могут даже клиенты с плохой кредитной историей, так как многие организации лояльны к прошлым просрочкам.

Виды микрозаймов

  • Микрозаймы «до зарплаты». Выдаются на сумму до 40 тысяч рублей на срок до 35 дней по ставке до 1% в день. Чаще всего клиенты занимают до 15 тысяч рублей.
  • Беспроцентные займы. Это те же займы «до зарплаты», но по ставке 0% годовых. Возвращать такие займы нужно точно в срок, иначе МФО начислит процент в размере до 1% в день.
  • Долгосрочные займы. Срок таких займов может доходить до 1 года, но ставка может быть в несколько раз ниже, чем по краткосрочным займам. Сумма займа может достигать 1 миллиона рублей.
  • Займы для ИП. Выдаются индивидуальным предпринимателям на расчетный счет в банке. Имеют широкий диапазон ставок, который зависит от суммы и срока займа. Например, ИП может занять 15 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день; 500 тысяч рублей на 1 год под 0,1% в день. ИП доступны краткосрочные беспроцентные займы.

Каким способом можно получить деньги

После отправки заявки на займ и получения одобрения клиент сообщает компании желаемый способ получения денег. Получить заем в МФО можно:

  • На банковскую карту клиента;
  • На банковский счет;
  • На Яндекс Деньги или QIWI кошельки;
  • Наличными в офисе компании;
  • Наличными через платежные системы Contact, «Золотая корона», Unistream.

У клиента есть 5 дней после получения одобрения, чтобы получить деньги. Если клиент откажется от займа в течение этого срока, заявка и ее одобрение аннулируются.

Как выбрать МФО

Чтобы выбрать правильную микрофинансовую организацию для получения займа, нужно учитывать:

  • МФО должна быть в реестре Банка России. Компании выкладывают номера и копии лицензий на своих сайтах. Проверить лицензию можно на сайте Банка России и в каталоге МФО Кредитулька.
  • Компания не может выдавать займы, если она не является членом одной из СРО. Сведения о членстве, копии документов должны быть представлены на сайте МФО.
  • Время работы организации. Многие МФО работают круглосуточно, другие – днем. Если Вы отправите заявку в нерабочее время, то придется ждать начала рабочего дня, чтобы получить решение.
  • Условия кредитования. Предварительно рассчитать сумму процентов можно при помощи онлайн-калькулятора. Окончательные условия займа прописываются в договоре с МФО на первой странице, всегда обращайте внимание на это перед подписанием онлайн или в офисе.
  • Обращайте внимание, есть ли на сайте и в договоре сведения о дополнительных комиссиях на получение денег.
  • Отзывы о компании. Опыт других клиентов поможет понять, можно ли доверять этой МФО. Часто заемщики делятся, есть ли у МФО дополнительные сборы и об отношении к клиентам. Если у компании нет отзывов, то это говорит об отсутствии негатива в ее работе или это совсем новое МФО.

Последствия за просрочку в МФО

В соответствии с Федеральным законом №151-ФЗ от 2 июля 2010 года, микрофинансовые организации за каждый день просрочки начисляют неустойку до 0,05% в день (до 20% годовых) от суммы задолженности.

Проценты по займу без залога, включая неустойку, начисляются до тех пор, пока их сумма не достигнет 1,5 размера займа.

По займам до 10 000 рублей до 15 дней верхний предел процентов ограничен 30% суммы займа. По достижении этого порога МФО может начислять пеню 0,1% в день от суммы задолженности.

Просрочки по займам заносятся в кредитную историю заемщика, что влияет на последующие условия займов и одобрение.

Куда жаловаться на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права заемщика, он может обратиться с жалобой в Банк России, СРО, членом которой является компания, Роспотребнадзор.

Если у клиента в отношении МФО есть доказательства о незаконном распространении его персональных данных, он может подать жалобу в Роскомнадзор.

Заключение

  • Микрофинансовые организации – компании, которых можно срочно занять деньги под процент, часто в любое время суток.
  • МФО должно иметь лицензию Банка России и входить в СРО.
  • Получить заем можно даже с плохой кредитной историей.
  • Займы в МФО отличаются более высокой ставкой, чем кредиты в банках.
  • Получить деньги можно различными способами.
  • МФО также могут выдавать кредиты ИП.