С 1 апреля 2026 года для заемщиков усложняются требования к подтверждению доходов

С 1 апреля 2026 года вступают в силу уточненные правила расчета долговой нагрузки заемщика. Речь идет о порядке подтверждения доходов, которые банки и микрофинансовые организации (МФО) учитывают при принятии решения о выдаче кредита или займа. Изменения связаны с переходом на более точные источники информации о доходах граждан и постепенным отказом от упрощенных методов оценки платежеспособности.

Основанием для изменений является Указание Банка России №7286-У. В соответствии с этим документом с 1 апреля выписки по банковским счетам можно будет использовать только для подтверждения отдельных видов поступлений. К таким поступлениям относятся заработная плата, пенсии, социальные выплаты и доходы от сдачи недвижимости в аренду. Другие поступления, которые отражаются в выписке по счету, больше не смогут автоматически считаться доходом при расчете долговой нагрузки. Для их учета потребуется дополнительное документальное подтверждение.

Предполагается, что основная информация о доходах граждан будет поступать кредиторам через государственные информационные системы. Получение данных будет происходить с согласия гражданина через сервис «Цифровой профиль». Сведения о доходах банки и МФО смогут получать из информационных систем ФНС России и Социального фонда России. Такой порядок должен снизить количество случаев, когда доходы подтверждаются косвенными способами, и сделать расчет долговой нагрузки более единообразным.

Отдельные изменения касаются зарплатных клиентов банков. Ранее банки могли использовать внутренние модели оценки доходов, которые позволяли учитывать не только официальную зарплату, но и иные доходы клиента. Такие модели банки разрабатывали самостоятельно и согласовывали с Банком России. При оценке доходов в рамках таких моделей банки могли ориентироваться, в том числе, на расходы клиента. С 1 апреля 2026 года Банк России перестанет принимать такие модели на проверку и согласование.

При этом модели, которые были одобрены ранее, банки смогут применять ограниченное время. Использование таких моделей допускается в течение 1 года с момента их одобрения. После окончания этого срока банки не смогут учитывать дополнительные доходы зарплатных клиентов на основании внутренних расчетов. Для учета таких доходов потребуется документальное подтверждение со стороны заемщика.

Одновременно сохраняется возможность подтверждать доходы с помощью различных документов. Банки и микрофинансовые организации по-прежнему смогут использовать широкий перечень документов, полученных либо из государственных информационных систем, либо непосредственно от заемщика. К таким документам, например, относится справка 2-НДФЛ, а также выписка по зарплатному счету, если она используется именно для подтверждения заработной платы.

Также продолжит действовать упрощенный подход к оценке дохода, при котором заемщик указывает доход в анкете без предоставления подтверждающих документов. Однако этот порядок будет постепенно ограничиваться. В настоящее время кредитор может учитывать заявленный доход, но его сумма не должна превышать среднедушевой доход в регионе по данным Росстата.

С 1 июля 2026 года к заявленному доходу, который не подтвержден документами, банки должны будут применять дополнительный дисконт в размере 10%. Это означает, что при расчете долговой нагрузки будет учитываться не вся заявленная сумма, а уменьшенная на 10%. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода. При расчете долговой нагрузки кредиторы будут учитывать только те доходы, которые подтверждены официальными документами или сведениями из государственных информационных систем.

Таким образом, изменения вводятся поэтапно. Сначала уточняется перечень доходов, которые можно подтверждать выписками по счету, затем ограничивается использование внутренних моделей банков, а в дальнейшем планируется полный переход к расчету долговой нагрузки только на основании официально подтвержденных доходов. Новые правила распространяются как на банки, так и на микрофинансовые организации и применяются при оценке платежеспособности заемщиков.