Чем отличается рассрочка от магазина и от банка

Фото: Карта рассрочки, © creditulka.com

Иногда желанный товар стоит больше, чем покупатель может себе позволить в данный момент. Но сегодня многие торговые сети предлагают оплатить покупку частями – в рассрочку. Данная услуга популярная даже у тех граждан, которые не имеют привычки влезать в долги. Сумму покупки можно разбить на несколько частей и растянуть процесс оплаты на несколько месяцев. Стоит разобраться, как работает механизм оплаты покупок частями в интернет-магазинах и офлайн точках. Начисляются ли при такой оплате проценты? С какими рисками может столкнуться покупатель?

Покупки товаров в бесплатную рассрочку

Относительно недавно такой вариант оплаты товаров стали предлагать онлайн-магазины в интернете.

Такую же возможность стали предоставлять и маркетплейсы. Новый способ расплатиться за покупки – оплата равными частями помесячно без переплаты. Это сервис имеет название – BNPL. Аббревиатура является сокращением и расшифровывается как «buy now, paylater». Если переводить на русский язык, тот она звучит следующим образом: «купи cейчас, плати потом».

Когда покупатель в интернет-магазине выбирает такой способ оплаты товара, то стоимость приобретения разбивается на несколько равных частей. Обычно по месяцам. А когда покупатель оплачивает своё приобретение, то он оплачивает только первую часть. Оставшиеся части, которые ему необходимо оплатить, списываются с баланса его карты с установленным интервалом или он вносит платежи самостоятельно. Например, покупка была 10 числа, рассрочка дана на 4 месяца, платеж может происходить каждое 10 число следующего месяца, пока долг не будет погашен. В результате за покупку товара потребитель полностью рассчитывается через 4 месяца.

Но хотя оплата товара для покупателя растянута во времени, но это ни в коем случае не означает, что продавцу приходится ждать, пока деньги за реализованный товар упадут ему на счет. Когда покупка совершена, то продавец получает деньги на свой счёт в полном объеме. Это происходит в силу того, что провайдер BNPL-сервиса в момент продажи переводит электронному магазину всю сумму за товар. В дальнейшем покупатель перечисляет деньги не магазину, а компании, которая выступает поставщиком этого сервиса.

Любая BNPL-компания, которая сотрудничает с продавцом, берёт за свои услуги вознаграждение, которым выступает определённая комиссия. Но для покупателя, который приобретает товар в рассрочку, такое сотрудничество не выливается в какие-то дополнительные траты. Деньги за рассрочку BNPL-сервису платит продавец. Но происходит это лишь в том случае, если все свои ежемесячные взносы приобретатель товара делает вовремя, задержки по платежам исключены.

Для покупки в рассрочку в интернет-магазине потребуется регистрация с указанием подробных сведений о себе. При рассрочке на 4 месяца с карты спишется только 1/4 стоимости покупки и покупатель может забирать товар. Далее остается только вовремя вносить остаток.

Главный плюс BNPL-сервиса состоит в том, что используя оплату частями, покупатель получает возможность приобретать товар на выгодных условиях, при этом риск переплаты полностью исключен. А значит, и дополнительные траты на приобретателя не ложатся. Для продавца такой вариант оплаты тоже несет определенную выгоду – он получает большее количество клиентов за небольшую плату BNPL-сервису. Продажи у магазина вследствие использования такого варианта оплаты постепенно растут. Вместе с ними увеличивается и средний чек.

Пока сервисы-BNPL недостаточно распространены. Они сотрудничают главным образом с онлайн-магазинами и маркетплейсами. При этом есть определённые ограничения на стоимость покупки для её последующей оплаты частями. Обычно она не должна превышать определённого лимита, который установлен самой компанией. Часто он составляет 30000 рублей.

Как оплатить товар по частям?

Первое, что следует сделать – зайти в интернет-магазин или маркетплейс и выбрать товары, желанные для покупки. С вниманием нужно подойти к выбору сайта. Если у Вас нет карты рассрочки, необходимо выбирать только те онлайн-магазины, в которых доступен вариант оплаты частями. Обычно на таких площадках в карточке каждого товара рядом с его полной ценой можно обнаружить сумму, которую необходимо перечислить, если оплачивать товар в рассрочку. Там же присутствует информация о периодичности платежей с банковской карты. Здесь важно не перепутать BNPL с POS-кредитами или же другими видами рассрочки.

Стоит внимательно ознакомиться с условиями покупки товара в рассрочку. Особое внимание необходимо обращать на информацию, которая касается комиссий и переплат, их не должно быть.

Для проведения оплаты покупатель должен пройти процедуру авторизации. Для этого он должен зарегистрироваться на сайте продавца. Во время этой процедуры потребуется заполнить контактные данные, это может быть:

• Ф.И.О;
• электронный адрес почты;
• номер телефона;
• дата рождения.

Когда покупка будет совершена, то с карты покупателя будет списан только первый взнос. Платежи в дальнейшем могут происходить в автоматическом режиме в даты, чётко прописанные в договоре. У покупателя есть возможность замены одной банковской карты на другую, для этого потребуется просто ввести новые реквизиты в личном кабинете магазина.

Перед списанием средств покупатель обычно получает от сервиса напоминание о предстоящем платеже. Можно погасить целиком оставшуюся сумму за товар, а не ждать конца срока рассрочки. Некоторые сервисы предлагают для своих пользователей специальные приложения, которые дают возможность отслеживать график платежей, а также постоянно контролировать статус оплаты.

Что будет, если возникла просрочка по платежу?

Если клиент допускает просрочку по платежу, то он автоматически попадает в список недобросовестных покупателей. А это означает, что больше у него не будет возможности для оплаты покупок в рассрочку в этом магазине. Также для него не будет доступно приобретение товаров и у других партнеров, которые сотрудничают с сервисом-BNPL.

В случае, когда человек, который приобрёл товар в рассрочку, вовремя не возвращает деньги, тогда провайдер сервиса будет действовать аналогичным образом, как и любой кредитор при возникновении ситуации с просрочкой. Должник начинает получать штрафы, которые указаны в условиях договора. Если возникла ситуация, когда покупатель товара не соглашается мирным путём вернуть деньги за свои покупки, тогда BNPL-сервис имеет полное право обратиться в суд для взыскания задолженности вместе со штрафами.

В отдельных случаях условия договора предусматривают, что долг, который допустил клиент, может быть передан коллекторам.

Подлежит ли возврату товар, который был куплен в рассрочку?

Условия возврата товара, который покупатель приобрёл с оплатой в рассрочку, будут такие же, что и при приобретении любым другим способом. Товары ряда категорий можно легко сдать назад, если по какой-то причине они не подошли. Другие же можно вернуть назад только в случае, если был выявлен брак, к числу таких товаров относятся:

• ювелирные украшения;
• мебель;
• бытовая техника;
• сложная электроника.

При возврате товара сумма покупки уменьшается на сумму возвращенного товара.

Если приобретается несколько товаров, то при возврате одного из них, сервисом в автоматическом режиме происходит пересчёт суммы платежей, которые остаётся заплатить покупателю. Если сумма возврата приобретенных товаров значительно превышает остаток по долгу или же покупатель просто принял решение полностью отказаться от этой покупки, то деньги возвращаются на ту же карту, с которой была произведена оплата. Или же они поступят на другую банковскую карточку, указанную в личном кабинете на момент возврата.

Чем рассрочка от магазина отличается от карт рассрочки, POS-кредитов и кредиток?

Когда покупатель в интернет-магазине решает оплатить товар в рассрочку, то во время совершения покупки в автоматическом режиме происходит заключение договора-поручения с BNPL-сервисом. В договоре покупатель предоставляет компании право оплатить вместо себя заказ. Но при этом он соглашается на обязательство в установленные договором сроки вернуть все деньги. Некоторые продавцы выражают готовность самостоятельно организовать весь процесс оплаты за свой товар, который будет длиться несколько этапов. Никаких финансовых посредников для проведения подобной операции они не привлекают. В договоре купли-продажи прописываются не только все условия, но и детально расписывается график платежей в рассрочку.

Когда за товар рассчитываются через BNPL-сервис, и в случае, когда продавец сам предоставляет для покупателя рассрочку, то условия заключенной сделки регулируются главным образом Гражданским кодексом. С одной стороны, здесь имеется один бесспорный плюс: полностью отсутствует риск, что в кредите будет отказано. Но есть определенные обязательства. Если покупателем была допущена просрочка по платежу, то с него может быть взыскана неустойка большего размера, а долг покупателя будет передан для взыскания коллекторам.

Если в интернет-магазине покупатель сделал свой выбор в пользу POS-кредита или для оплаты покупки использовал карту рассрочки или кредитку, тогда посредником, который будет выступать между приобретателем и продавцом, будет банк или микрофинансовая организация. Именно они выполняют перевод денег на оплату нужного покупателю товара. Но на приобретателя ляжет вся ответственность по возврату денежных средств за приобретённую вещь. Условия тщательным образом прописываются в договоре потребительского кредита или оформленного займа. Именно в этом и заключается основное отличие.

Все договоры, которые заключаются с банками и микрофинансовыми организациями, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)». В нем чётко прописаны все права должника. Этим документом, в частности, ограничивается размер штрафов за просрочку платежей. Кроме этого данный закон ещё и дает возможность заёмщику запретить продажу коллекторам его долга.