Почему МФО отказывают в займе, если не было просрочек и что такое «макропруды»

Будучи частым клиентом микрофинансовых организаций (МФО) может сложиться мнение, что МФО не любят клиентов, которые вовремя или досрочно погашают займы, либо отказываются от дополнительных услуг, и при повторном обращении такие заемщики получают отказы. На самом деле, во многом такое мнение ошибочно. Давайте разбираться.

Отказ нового заемщика от платных услуг или досрочно возвращенный заем снижает маржу кредитора. Однако привлечение повторных клиентов МФО или банку обходится практически бесплатно, в том числе почти отсутствуют затраты на скоринг. Кредитор уже знает своего клиента и ему проще прогнозировать риски. Если заемщик платежеспособен, компания готова кредитовать его со страховками и допуслугами или без них, вернул он предыдущие займы досрочно или с просрочками.

Так в чем причина отказов повторным заемщикам?

Макропруденциальные лимиты (МПЛ). Они не позволяют банкам и МФО выдавать необеспеченные кредиты и займы лицам с высокой долговой нагрузкой, если их доля в общей массе выданных займов кредитором превысит определенный порог в текущем квартале. Так, с 1 июля 2024 года «макропруды» установлены ЦБ на уровне:

• для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50% до 80%:
  • 20% – по потребительским кредитам в банках и микрозаймам в МФО без кредитного лимита,
  • 10% – по займам в МФО с лимитом, по кредитным картам;
• при ПДН свыше 80%:
  • 5% – по потребительским кредитам,
  • 10% – по займам в МФО без кредитного лимита,
  • 0% – по займам в МФО с лимитом, по кредитным картам.

Таким образом, если заемщик с учетом будущего займа, кредита или кредитной карты должен будет отдать за месяц больше 50% или 80% своего ежемесячного дохода, кредитор сможет выдать ему кредитный продукт только при условии, что клиент попадает в эти лимиты. И не важно, какая история этого клиента в данной компании.

Если это возможно, кредитор может предложить клиенту оформить заем на более длительный срок, тем самым «размазав» платеж на длительный срок. Например, занимая 10000 рублей до зарплаты на 2 недели ежемесячный платеж составляет «10000 рублей + проценты», но выдав такой же займ на срок 6 месяцев, сумма ежемесячного платежа сокращается примерно втрое.

Из-за МПЛ бывают абсурдные ситуации, когда МФО отказав клиенту в займе, через несколько дней присылает сообщение с одобренной суммой. За тот период времени компания успела выдать достаточное количество займов клиентам с низким ПДН, тем самым открылось «окно» для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Бывает такое, что МПЛ повышаются?

«Макропруды» введены Банком России для снижения уровня закредитованности россиян. Тенденция последнего времени такова, что МПЛ регулярно повышаются ЦБ. Тем не менее, нельзя сказать, что это заставляет рынок кредитования сокращаться, повышается финансовая грамотность заемщиков, увеличиваются доходы. Кроме того, МФО стали создавать высокую конкуренцию банкам (см. материал с бизнес-форума «Summit MFO 2024»). Статистика кредитных историй отмечает существенный прирост банковских заемщиков в МФО в текущем году.