Молодые заемщики 18-25 лет чаще используют микрозаймы и рассрочки

Кредитование россиян 18-25 лет в 2025-2026 годах показывает сразу несколько связанных между собой процессов. Молодые заемщики уже заметны в банковской статистике, но по объёму полученных денег остаются намного слабее старших возрастных групп. Одновременно отмечается резкий рост числа клиентов этого возраста в сегменте микрозаймов, увеличение среднего долга и более частое оформление нескольких продуктов – такие данные приводит «Финтех-Маркет» (онлайн-платформа Boostra, в которую входят ООО МКК «Лорд» и ООО МКК «Русзаймсервис») на основе собственной статистики заемщиков.

По данным Объединённого Кредитного Бюро (ОКБ), в I квартале 2026 года заемщики младше 25 лет оформили 13,2% всех розничных кредитов, но получили только 6% от общего денежного объёма выдач. Годом ранее их доля составляла 13,6% по количеству и 6,7% по сумме. Это означает, что молодые клиенты сохраняют заметную долю в числе договоров, но в деньгах занимают гораздо меньший сектор рынка. Банки работают с этой группой осторожно и чаще одобряют небольшие суммы.

Для сравнения, основная доля кредитов в I квартале 2026 года пришлась на заемщиков 25-45 лет. На эту группу пришлось 58,9% всех договоров и 66,2% от общего объёма выдач. В I квартале 2025 года показатели составляли 59,4% и 65,9%. Заемщики 45-65 лет заняли 24,9% по количеству и 26,3% по объёму против 24,2% и 25,7% годом ранее. Граждане старше 65 лет получили 3% кредитов по количеству и 1,6% по объёму против 2,8% и 1,8% в I квартале 2025 года. На этом фоне молодые заемщики младше 25 лет выглядят самой ограниченной группой по суммам, несмотря на присутствие в массовом кредитовании.

Внутри молодежного сегмента изменилась структура спроса. Самым популярным продуктом у заемщиков младше 25 лет остались кредитные карты: в I квартале 2026 года на них пришлось 49,1% всех договоров. Однако годом ранее доля была выше – 59,8%. На втором месте оказались кредиты наличными, и их доля выросла с 33% до 44%. На POS-кредиты пришлось 4,8% против 5,5% годом ранее, на ипотеку – 1,1% против 0,7%, на автокредиты – 1%, как и в I квартале 2025 года. Это показывает, что молодежь постепенно смещается от кредитных карт к кредитам наличными, но крупные залоговые продукты остаются для неё редким случаем.

Даже в популярных продуктах банки ограничивают молодым заемщикам суммы. По кредитным картам средний лимит для клиентов младше 25 лет составил 53,2 тыс. рублей, тогда как средний лимит по всему сегменту был 108,1 тыс. рублей. По кредитам наличными молодежи одобряли в среднем 108,4 тыс. рублей против 187,8 тыс. рублей по рынку. В автокредитовании молодые заемщики могли рассчитывать в среднем на 1,26 млн рублей на 76 месяцев при среднерыночных 1,54 млн рублей на 71 месяц. В ипотеке им предлагали 3,6 млн рублей на 262 месяца против средних 4,31 млн рублей на 258 месяцев. Суммы ниже средних, но сроки по залоговым продуктам часто длиннее.

Наиболее мягким банковским сегментом для заемщиков младше 25 лет оказалось POS-кредитование. Здесь средняя сумма и срок были выше среднерыночных: 66,8 тыс. рублей на 19 месяцев против 64,2 тыс. рублей на 16 месяцев по рынку. Это важная деталь, потому что POS-кредит оформляется не как крупный самостоятельный банковский продукт, а как часть покупки товара или услуги. Для молодого клиента такой формат может восприниматься проще, чем обычный кредит, хотя с точки зрения долговой нагрузки это также обязательство.

По внутренней аналитике компании «Финтех-Маркет», число заемщиков микрозаймов в возрасте 18-25 лет выросло за 2021-2025 годы в 41 раз: с 2 676 человек в 2021 году до 110 075 человек в 2025 году, или с 13,8% до 25,9%, если сравнивать доли в кредитном портфеле. Количество договоров за тот же период увеличилось с 5 035 до 235 935. Общая сумма выдач выросла с 34 982 227 рублей до 4 290 261 055 рублей. Средняя сумма на одного клиента поднялась с 13 073 рублей до 38 976 рублей. При этом на одного молодого заемщика в прошлом году приходилось в среднем 2,14 займа, что может служить признаком перекредитования (когда новый заём используется для закрытия прежнего ).

Кредитный рейтинг подтверждает, что молодые заемщики относятся к более рискованной группе. По данным ОКБ за апрель 2026 года, средний кредитный рейтинг российского заемщика с декабря 2025 года держался на уровне 722 баллов. При этом у заемщиков младше 25 лет показатель был самым низким среди возрастных групп – 633 балла. В марте он составлял 635 баллов, а в апреле 2025 года – 651 балл. То есть за год рейтинг молодежи снизился на 18 баллов, тогда как средний показатель по всем заемщикам не падал.

На фоне этого особенно заметен контраст со старшими группами. Женщины старше 50 лет в апреле 2026 года традиционно имели рейтинг 750 баллов и выше, а у мужчин самый высокий показатель отмечался в возрасте 60 лет и старше – 747 баллов. Средний рейтинг женщин в целом составлял 740 баллов, мужчин – 702 балла. Молодые заемщики с 633 баллами находятся существенно ниже этих ориентиров, что может отражать короткую кредитную историю, более частые небольшие долги, просрочки или высокую долговую нагрузку относительно дохода.

Распределение рейтингов по рынку при этом выглядит достаточно устойчивым. Доля заемщиков с очень высоким рейтингом выше 875 баллов в апреле 2026 года поднялась до 16,76% против 16,49% в марте и 13,94% годом ранее. Доля заемщиков с высоким рейтингом 794-874 балла составила 45,73% против 45,84% в марте и 46,59% в апреле 2025 года. Доля среднего диапазона 571-793 балла снизилась до 14,87% против 15,13% в марте и 17,79% годом ранее. Доля низкого рейтинга 1-570 баллов немного выросла до 22,63% против 22,54% в марте и 21,68% в апреле 2025 года.

Еще одна важная связь касается самозапрета на кредиты. По данным ОКБ, с момента запуска сервиса россияне направили 25,2 млн заявлений на установку самозапрета и 2,6 млн заявлений на его снятие. Было отменено 10,5% ранее установленных ограничений, а самозапрет действовал у 20,8 млн россиян. В мае граждане подали 750,1 тыс. заявлений на установку самозапрета, что на 27,7% меньше, чем в апреле, и 229,8 тыс. заявлений на снятие, что на 3,6% меньше апрельского значения. Однако молодые заемщики, несмотря на низкий рейтинг и рост микрозаймов, не являются главной группой среди пользователей самозапрета.

Больше всего самозапретов приходится на россиян 35-45 лет – 21,4% от общего количества граждан с этим статусом. На граждан 45-55 лет приходится 19,6%, на группу 25-35 лет – 12,8%. На молодежь до 25 лет приходится 9,5% самозапретов. Доля граждан 55-65 лет составляет 18,6%, а старше 65 лет – 18,0%.

Стоит также отметить, что категория заемщиков 18-25 лет также является активными пользователями рассрочки (BNPL) на маркетплейсах. Для молодого клиента рассрочка или POS-кредит могут восприниматься не как полноценный долг, а как обычный способ покупки с оплатой частями. Но с финансовой точки зрения это тоже обязательство, которое влияет на общую нагрузку. Если к таким платежам добавляются микрозаймы и кредитные карты, у клиента может возникнуть несколько параллельных долгов.

Итоговая картина не сводится к тому, что молодежь просто стала чаще брать кредиты. Более точное описание выглядит иначе: заемщики 18-25 лет входят в кредитную систему через небольшие и быстрые продукты, получают в банках более скромные лимиты, чаще обращаются к микрозаймам и цифровым рассрочкам, но пока слабее используют защитные инструменты вроде самозапрета. Это делает молодую аудиторию одной из самых чувствительных групп для рынка кредитования, потому что первые небольшие долги могут повлиять на дальнейшую кредитную историю, рейтинг и доступ к более крупным банковским продуктам.