С 1 июля МФО запрещено оформлять дополнительные услуги без согласия клиента

С 1 июля 2026 года микрофинансовые организации (МФО) в России начали работать по новой редакции базового стандарта, утверждённой Банком России. Документ обязателен для МФО вне зависимости от того, состоят они в саморегулируемой организации или нет. Стандарт применяется в той части, которая не противоречит законодательству и нормативному регулированию Банка России. Главное изменение связано с дополнительными услугами, которые могут предлагаться вместе с займом или на других этапах обслуживания договора.

По сути, новый стандарт связывает в единую систему сразу несколько участков работы МФО: оформление займа, продажу дополнительных услуг, информирование клиента, рассмотрение обращений и взыскание просроченной задолженности. Раньше в центре внимания чаще оказывались условия самого займа, а теперь отдельный акцент сделан на сопутствующих продуктах, которые могут увеличивать расходы заемщика или менять его ожидания от договора.

Банк России указывает, что микрофинансовые организации должны предоставлять потребителям полную информацию о дополнительной услуге на всех этапах её оказания. Клиенту должны быть понятны суть услуги, сведения о её поставщике, право отказаться от неё, а также то, влияет ли отказ на условия займа. Это важно, поскольку заемщик нередко оценивает только сумму займа и платеж, а дополнительные услуги могут восприниматься как часть основного продукта.

Новая редакция стандарта запрещает использовать формулировки, которые сложно понять и которые могут ввести клиента в заблуждение относительно сути услуги или согласия на её покупку. В качестве примера таких практик можно привести конструкции с двойным отрицанием:

«Заёмщик не вправе не использовать полученные средства на цели, предусмотренные настоящим договором»

Для обычного заемщика такая формулировка может быть запутанной: человек ставит отметку или нажимает кнопку, но не до конца понимает, соглашается он на услугу или, наоборот, отказывается от неё.

Отдельная взаимосвязь прослеживается между текстом договора и визуальным оформлением информации. МФО больше не смогут с помощью цвета, размера шрифта, вида шрифта и других визуальных приёмов выделять только самые выгодные условия договора, одновременно делая менее заметными остальные положения. Это правило направлено на то, чтобы клиент видел не только привлекательную часть предложения, но и ограничения, платежи, риски и другие значимые условия.

Такой подход меняет логику раскрытия информации. Если выгодные условия показываются крупно и ярко, а важные ограничения размещаются мелко или менее заметно, у клиента может сложиться неполное представление о займе. Новый стандарт должен снизить риск такой ситуации: информация должна быть представлена так, чтобы заемщик мог сопоставить все существенные параметры, а не только отдельные выгодные элементы.

Ещё один блок изменений касается информирования о заключаемых договорах и их рисках. Банк России сообщает, что обновленный документ актуализирует требования к МФО с учётом действующего законодательства. Это означает, что стандарт должен привести практику микрофинансовых организаций к единым правилам раскрытия информации о договоре, его последствиях и возможных рисках для клиента.

Также уточняется порядок и сроки рассмотрения обращений потребителей. Эта часть связана с дополнительными услугами и раскрытием условий напрямую: если клиент считает, что услуга была подключена непонятно, навязана или оформлена без осознанного согласия, спор сначала часто переходит в обращение к самой организации. Чем яснее установлен порядок рассмотрения таких обращений, тем проще отделить техническую ошибку, спорную продажу и нарушение прав потребителя.

Стандарт затрагивает и отдельные требования к деятельности в сфере взыскания просроченной задолженности. Этот блок не относится напрямую к продаже дополнительных услуг, но связан с жизненным циклом займа. После оформления договора отношения между МФО и заемщиком не заканчиваются: при просрочке возникают напоминания, уведомления и действия по возврату долга. Поэтому единые требования к взысканию дополняют общую систему защиты клиента.

В результате новый базовый стандарт можно рассматривать как документ, который усиливает контроль не только за выдачей займа, но и за тем, как МФО сопровождает клиента до, во время и после заключения договора. Взаимосвязь здесь состоит в том, что жалобы и спорные ситуации часто появляются не из-за одного условия, а из-за комбинации факторов: непонятной формулировки, незаметной информации, автоматически проставленного согласия, отсутствия ясного объяснения по дополнительной услуге и сложного порядка отказа.

Для рынка микрофинансирования это означает переход к более единым правилам коммуникации с заемщиком. МФО должны будут внимательнее оформлять согласия, описывать дополнительные услуги, показывать условия договора и объяснять последствия отказа от сопутствующего продукта. Для клиента изменения должны сделать процесс получения займа более прозрачным: отдельное согласие должно быть именно согласием, а не заранее выбранной опцией или результатом неочевидной формулировки.