Кредитная история граждан может стать более инфомративной

Банк России подготовил проект изменений в Положение от 11 мая 2021 года № 758-П, регулирующее формирование кредитных историй. Документ проходит публичное обсуждение с 28 июля по 11 августа 2026 года. Его предполагается ввести в действие 1 октября 2027 года, но только после принятия окончательной редакции, официального опубликования и выполнения остальных предусмотренных процедур. Пока проект не является действующей нормой.

Поправки основаны на Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» и законодательных изменениях, связанных с информированием заемщика, периодом охлаждения и передачей антифрод-сведений. Проект затрагивает банки, микрофинансовые организации, бюро кредитных историй и других источников кредитной информации. Для клиента основное значение имеют новые данные о кредитных картах, возможности отказа от получения денег и льготных периодах.

Положение № 758-П зарегистрировано Минюстом России 15 июня 2021 года под № 63882. Ранее оно изменялось указаниями Банка России № 6000-У, № 6300-У, № 6414-У, № 6551-У, № 6776-У, № 6878-У и № 7186-У. Проект продолжает перестройку системы кредитных историй и добавляет сведения, необходимые для предупреждения оформления кредита или займа без реального намерения клиента получить деньги.

Приложение 1 предлагается дополнить специальным правилом для договора с расходным лимитом, предоставленным с использованием платежной карты. Под ним понимается кредитная карта или расчетная карта с разрешенным овердрафтом. Среднемесячный платеж по такой сделке должен рассчитываться в том числе при наступлении события 1.4 еще до фактической передачи денег заемщику.

Если текущая задолженность по кредитной карте или карте с овердрафтом меньше 30% действующего лимита, для расчета среднемесячного платежа предлагается принимать задолженность равной 30% лимита. Например, при лимите 100 тысяч рублей и фактическом долге 10 тысяч рублей расчет будет строиться не на 10 тысячах, а на 30 тысячах рублей. Это правило предназначено для оценки потенциальной долговой нагрузки, а не для увеличения реального долга клиента.

В приложении 3 появится подпункт 1.8.6. Когда сумма потребительского кредита, займа или лимит кредитования превышает 50 тысяч рублей, банк либо МФО при наступлении события 2.13.6 должен будет передать в бюро дополнительные сведения по каждому уникальному идентификатору сделки. Из правила предусмотрены исключения, указанные в части 9.5 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, а также случаи принятия Банком России решения по части третьей статьи 24.5 Закона о банках.

Первым дополнительным реквизитом станет дата и точное время по Москве, до которых заемщик может отказаться от получения кредита или займа. Второй блок включает номер телефона и электронную почту кредитора. При наличии также передаются ссылка на личный кабинет на сайте, ссылка на кабинет в мобильном приложении и ссылка на специальный раздел официального сайта, через которые оформляется отказ от получения денег.

Контактные сведения кредитора разрешается не указывать, если договор об информационных услугах между источником и бюро предусматривает другой способ их определения. Это исключение должно предотвратить дублирование информации, когда бюро уже располагает надежным механизмом получения актуальных контактов банка или МФО.

К причинам изменения записи кредитной истории добавляются 2 новых значения. Код 4 означает изменение записи или иных сведений вследствие заключения дополнительного соглашения. Код 5 применяется, если данные изменились из-за предоставления заемщику льготного периода. Перечень событий в пункте 1.22 расширяется с 2.13.1-2.13.5 до 2.13.1-2.13.6, а также дополняется событиями 3.1.1, 3.5.1 и 4.1.1. Первый абзац пункта 4.4 главы 4 раздела 1 предлагается исключить.

В таблице раздела 2 утратят силу показатели 8.15, 8.16, 13.1, 28.10 и 28.11. После показателя 40.6 появятся строки 40.7-40.9. В них будут отражаться полная стоимость кредита или займа в процентах годовых, дата фактического прекращения обязательства и дата последней передачи источником сведений о договоре в бюро, включая информацию о прекращении обязательства.

В таблицу добавляется блок 40.1 со сведениями квалифицированного бюро для предупреждения возможного мошенничества. Он включает показатели 40.1.1-40.1.10: уникальный идентификатор сделки или обращения, код источника, код стадии рассмотрения обращения либо статуса обязательства, дату и время перехода в текущую стадию, сумму кредита или займа либо кредитный лимит, валюту суммы или лимита, процентную ставку, срок исполнения обязательства, код причины отказа и регистрационный номер бюро.

В строках 43.1.5 и 43.1.6 формулировки о сумме и валюте кредита дополняются упоминанием кредитного лимита. В этот же блок вводятся показатель 43.1.8 «Процентная ставка» и показатель 43.1.9 «Срок исполнения обязательства по договору». Строки 54.8 и 54.10 исключаются, а показатель 54.11 будет содержать сумму основного долга, учтенную на балансовых счетах.

Требования к формированию кредитной информации физического лица также меняются. Подпункт 8.3 пункта 8 и подпункт 13.1 пункта 13 утратят силу. В пункте 20 исключаются подпункты 28.1-28.3, а ссылка на диапазон 28.6-28.11 заменяется ссылкой на показатели 28.6-28.9 и 28.16.

Новый пункт 40.1 устанавливает, что одноименный блок показателей формирует квалифицированное бюро независимо от того, располагает ли оно сведениями о самом обязательстве. В показателе 40.1.10 указывается ОГРН бюро, от которого квалифицированное бюро получило антифрод-сведения. Это позволяет определить происхождение данных при обмене информацией между несколькими БКИ.

В пункте 43.1 появится отдельная стадия, связанная с подписанием индивидуальных условий потребительского кредита или займа. Если в показателе 43.1.3 стоит код 6, в показателе 43.1.4 указывается дата и время подписания заемщиком индивидуальных условий. В показателе 43.1.5 передается предусмотренная договором сумма обязательства или лимит, а в показателе 43.1.6 – валюта этой суммы либо лимита.

Показатель 43.1.8 должен содержать максимальную процентную ставку, предусмотренную индивидуальными условиями или договором. Он формируется, если стадия рассмотрения обозначена кодом 3, 4 или 6. В показателе 43.1.9 отражается срок исполнения обязательства по договору потребительского кредита или займа.

В пункте 54 исключается подпункт 54.7, а подпункт 54.8 излагается заново. Сумма задолженности на внебалансовых счетах, задолженность, не учтенная на балансовых и внебалансовых счетах, и основной долг на балансовых счетах должны указываться в валюте задолженности из показателя 25.10. Подпункт 54.9 утрачивает силу.

Для кредитных историй юридических лиц таблица сокращается за счет показателей 6.1, 20.10, 20.11, 44.7 и 44.9. Одновременно вводится строка 44.10 с суммой задолженности по основному долгу, учтенной на балансовых счетах. В требованиях к формированию информации исключаются подпункт 6.1, подпункты 20.1-20.3 и подпункт 44.6. Ссылка 20.6-20.11 заменяется перечнем 20.6-20.9 и 20.14.

Суммы по показателям 44.3, 44.8 и 44.10 должны отражаться в валюте задолженности, указанной в показателе 17.9. В проекте показатель 44.3 обозначает задолженность на внебалансовых счетах, показатель 44.8 – задолженность, не учтенную на балансовых и внебалансовых счетах, а показатель 44.10 – основной долг на балансовых счетах.

Справочник 1.11 получает важное уточнение о подтверждении дохода. Код 4 будет обозначать выписки по счетам, на которые поступают заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты или доход от сдачи недвижимости в аренду. Для арендного дохода потребуется подтвердить право собственности или владения имуществом и представить договор аренды или имущественного найма.

Выписка может быть оформлена на бумаге или в электронном виде, в том числе через интернет-банк либо мобильное приложение. Ее предоставляет кредитная организация, в которой открыт соответствующий счет. Иные поступления по банковской выписке не названы самостоятельным подтверждением дохода в этой строке справочника.

Из строки кода 8 справочника 1.11 исключается упоминание физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Строка кода 99 справочника 2.3 также утрачивает силу. В справочнике 2.6 появляется код 6, означающий, что заемщик подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита или займа.

Справочник 3.2 уточняется с учетом разных видов кредитных каникул. Для кода 1 указывается, что после 1 октября 2027 года он больше не применяется. В строке кода 2 ссылка на статьи 6 и 7.2 заменяется ссылкой только на статью 6, а сноски 1-3 исключаются.

Новые коды 10-14 разделяют льготные периоды по правовым основаниям. Код 10 относится к случаям, предусмотренным пунктом 6 части 2 статьи 6.1-1 и пунктом 2 части 2 статьи 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. Код 11 охватывает пункты 1-5 части 2 статьи 6.1-1 и пункт 1 части 2 статьи 6.1-2 этого же закона.

Код 12 применяется к льготному периоду по Федеральному закону от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ для мобилизованных, участников специальной военной операции и членов их семей. Код 13 предназначен для льготного периода по статье 7.3 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Код 14 соответствует льготному периоду по Федеральному закону от 31 июля 2025 года № 276-ФЗ. Этот закон регулирует изменение условий кредита или займа по требованию заемщика – субъекта малого или среднего предпринимательства либо физического лица, применяющего налог на профессиональный доход.

Справочник 3.4 дополняется кодом 25, который означает изменение цели кредита или займа. В справочнике 5.5 в строке кода 1 добавляется слово «требования». Код 2 будет означать полное удовлетворение иска или требования, а код 3 – частичное удовлетворение иска или требования.

В разделе 5 таблица событий также получает новую редакцию отдельных строк. Для строки 1 в графе 3 указываются блоки 1-7, а применительно к событиям 2.7.1, 2.13.1-2.13.6, 3.1.1, 3.5.1 и 4.1.1 – блоки 3 и 6. Строка 1.4 дополняется блоком 29 для договора с расходным лимитом, предоставленного с использованием платежной карты.

В строке 2.5 графа 2 дополняется блоками 36 и 36.1, а графа 3 – блоками 27 и 27.1. Новая строка 2.7.1 описывает ситуацию, когда квалифицированное бюро получило от другого бюро данные для формирования сведений о возможном мошенничестве. Для нее используется блок 43.1, соответствующее значение признается неприменимым, а действие выполняет только квалифицированное бюро.

В строках 2.11 и 2.11.1 в графе 6 добавляется знак «+». В событиях 2.13.1-2.13.5 уточняется, что соответствующий порядок относится только к банку или МФО. Новое событие 2.13.6 означает подписание заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита или займа. Для него применяется блок 43.1, а исполнителем может быть только кредитная либо микрофинансовая организация.

Для события 3.1.1 вместо одного блока 43.1 предусматриваются блоки 3, 6 и 43.1. В новой строке 3.5.1 описано исключение антифрод-сведений, отсутствующих у источника формирования кредитной истории. Используется блок 43.1, значение признается неприменимым, а операция доступна только банку или МФО. Аналогичное уточнение о круге источников добавляется в строку 4.1.1.

Последняя поправка касается приложения 4: в пункте 4.7 главы 4 перечень частей 3.7, 5 и 5.3 дополняется частью 5.11. Приложений вне перечисленных изменений проект не содержит. Все таблицы, строки, коды и справочники проекта связаны с техническим формированием кредитных историй и не должны восприниматься как уже действующие требования.

Если проект будет утвержден в предложенной редакции, банкам, МФО и БКИ потребуется изменить информационные системы до 1 октября 2027 года. Заемщик получит более подробное отражение стадий оформления кредита, периода отказа от денег, процентной ставки, лимита, льготных периодов и фактического закрытия обязательства.