Уведомления о новых кредитах могут появиться на Госуслугах

Государственная дума приняла законопроект, который предусматривает новый порядок информирования граждан о подписании договоров потребительского кредита и займа. После запуска системы сведения о возникшем обязательстве будут поступать не только от банка или микрофинансовой организации (МФО), но и в личный кабинет заемщика на Госуслугах. Механизм рассчитан на ситуации, когда обычное СМС-сообщение или уведомление кредитора не дошло до клиента, осталось незамеченным либо было отключено на телефоне. Дополнительный канал должен помочь быстрее обнаружить кредит, оформленный мошенниками, а также обратить внимание человека на обязательство, принятое под влиянием эмоций. Инициатива разработана при участии Банка России.

Речь идет о законопроекте №1068268-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части внедрения механизма информирования заемщика при заключении им договора потребительского кредита или займа. Документ распространяет новый порядок на банки и микрофинансовые организации. В сферу его действия входят обычные потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Основанием для уведомления станет подписание заемщиком индивидуальных условий договора. Таким образом, сообщение будет связано не с рекламным предложением или предварительным одобрением заявки, а с появлением конкретного кредитного обязательства.

Квалифицированное бюро кредитных историй должно будет направлять уведомление незамедлительно, но не позднее 15 минут после получения необходимых сведений от банка или МФО. Этот срок отсчитывается от момента поступления информации в бюро, а не обязательно от секунды подписания договора клиентом. Перед отправкой сообщения кредитор должен сформировать и передать предусмотренный набор данных. Поэтому весь процесс состоит из 2 последовательных этапов: сначала информация поступает от кредитора в бюро, затем бюро направляет ее через Госуслуги. Для заемщика это будет выглядеть как отдельное уведомление о новом договоре.

В сообщении должны быть отражены индивидуальные условия договора, процентная ставка, сумма кредита или займа и срок возврата. Если оформлена кредитная карта, вместо суммы фактически полученных денег будет указан установленный лимит кредитования. Эти сведения позволяют понять, какой продукт появился на имя гражданина и какого размера обязательство возникло. Уведомление должно содержать не общее сообщение о наличии кредита, а основные параметры конкретного договора. Благодаря этому заемщик сможет отличить новую кредитную карту от займа или обычного кредита наличными.

Отдельный порядок предусмотрен для кредитов и займов на сумму свыше 50 тыс. рублей, когда применяется период охлаждения. В уведомлении должна появиться информация о возможности отказаться от получения денег. Также будет обозначен точный момент, до которого заемщик вправе сообщить кредитору об отказе. Дата и время должны указываться с точностью до минуты, чтобы человек мог видеть не только день, но и конкретный срок окончания периода охлаждения. Вместе с этими сведениями ему предоставят контакты банка или МФО, по которым можно направить обращение.

Само уведомление на Госуслугах будет выполнять информационную функцию. Оно не заменит обращение в банк или МФО, если заемщик решит воспользоваться правом на отказ. Для этого потребуется связаться с кредитором по контактам, указанным в сообщении, и действовать в пределах установленного периода. Такая конструкция особенно важна при подозрении, что договор подписан посторонним лицом. Чем раньше гражданин узнает о кредите, тем больше времени останется для проверки обстоятельств и обращения к организации, оформившей обязательство.

Новый механизм связан с уже действующими мерами кредитного антифрода. Период охлаждения создает временной промежуток между оформлением отдельных кредитов и фактическим получением денег, а уведомление должно сообщить заемщику, что договор уже подписан и срок для отказа начал отсчитываться. Эти инструменты решают разные задачи, но работают совместно. Период охлаждения дает время для реакции, а сообщение на Госуслугах повышает вероятность, что человек своевременно узнает о возникшем обязательстве. Именно поэтому в уведомлении планируется указывать не только характеристики кредита, но и предельный момент для обращения к кредитору.

Механизм охватывает как банковское, так и микрофинансовое кредитование. Это имеет значение, поскольку договор займа может оформляться полностью дистанционно и занимать значительно меньше времени, чем традиционный кредит в отделении банка. Уведомление через государственный сервис будет формироваться по единому принципу независимо от того, получил гражданин кредитную карту, кредит наличными или онлайн-займ в МФО. Различаться будут параметры договора, которые попадут в сообщение. Общим останется сам факт оперативного информирования о подписанных индивидуальных условиях.

Для кредитных карт новый порядок предусматривает указание лимита, а не только размера первой покупки или снятия наличных. Это связано с особенностью такого продукта: после заключения договора заемщик получает доступ к определенной сумме, но может использовать ее постепенно или не использовать вовсе. Поэтому именно лимит показывает максимальный размер обязательства, доступный в рамках договора. Процентная ставка и другие индивидуальные условия также должны быть отражены в уведомлении. Сообщение позволит увидеть появление новой карты даже до начала активных операций по ней.

Получение уведомления о неизвестном договоре само по себе еще не объясняет, каким образом он был оформлен. Сообщение фиксирует появление кредитного обязательства и сообщает его основные параметры. Проверка личности заемщика, обстоятельств подписания документов и возможных мошеннических действий остается отдельной процедурой. Однако более раннее обнаружение договора сокращает время между его оформлением и реакцией гражданина. В этом состоит основное защитное значение новой системы.

Мера также рассчитана на случаи импульсивного кредитования, когда человек самостоятельно оформляет заем, но вскоре пересматривает принятое решение. Сообщение с суммой, ставкой и сроком возврата показывает обязательство в конкретных цифрах, а не в виде рекламного обещания или предварительного расчета. Если договор подпадает под период охлаждения, заемщик дополнительно увидит возможность отказа и точный срок для обращения. Таким образом, уведомление может использоваться не только при подозрении на мошенничество. Оно также должно повысить осведомленность граждан о финансовых последствиях уже подписанных условий.

Передача сведений через бюро кредитных историй позволяет использовать уже существующую инфраструктуру кредитного рынка. Банки и МФО регулярно направляют в бюро данные о договорах и исполнении обязательств. Законопроект добавляет к этому обмену новую задачу – быстрое уведомление самого субъекта кредитной истории. Для этого квалифицированным бюро потребуется наладить взаимодействие с Госуслугами и государственной системой межведомственного электронного обмена. Техническая подготовка должна предшествовать началу обязательной отправки сообщений гражданам.

Согласно принятой Госдумой редакции, квалифицированные бюро кредитных историй должны обеспечить техническую готовность системы до 1 июня 2027 года. Основные обязанности банков, МФО и бюро по новому механизму начнут применяться с 1 октября 2027 года. Между этими датами предусмотрен период для настройки и проверки обмена информацией. Участникам рынка потребуется обеспечить корректную передачу индивидуальных условий и других сведений в автоматическом режиме. От качества такой подготовки будет зависеть скорость появления уведомлений в личных кабинетах.

Новый порядок не означает, что любое сообщение о кредите подтверждает мошенничество. Уведомление может относиться к договору, который гражданин действительно оформил в банке или МФО. Его задача состоит в том, чтобы зафиксировать факт подписания условий и дать заемщику дополнительную возможность проверить параметры обязательства. Если сведения совпадают с оформленным продуктом, сообщение станет обычным подтверждением сделки. Если договор неизвестен, уведомление позволит раньше заметить несоответствие.