Реструктуризация кредита – что это такое

Фото: © creditulka.com

Если у вас есть кредит, и вы по каким-то причинам не можете вносить ежемесячные платежи как раньше, хорошим выходом будет реструктуризация. Она направлена, прежде всего, на облегчение обслуживания долга. Реструктуризация простым языком – это изменение условий погашения займа. Условия можно изменить, если вы не справляетесь с обслуживанием кредита. Чаще всего это сводится к отсрочке уплаты тела кредита, то есть срок погашения долга увеличивается. В случае пролонгации займа уменьшается размер ежемесячных взносов, но за счет увеличения сроков общая сумма процентов будет больше. Поэтому сумма переплаты в итоге получится выше, чем до реструктуризации.

Еще одним популярным вариантом реструктуризации являются кредитные каникулы. Он предусматривает паузу в погашении займа на несколько месяцев, при этом проценты вы все равно платите. Такой вариант подходит тем, кто испытывает лишь временные трудности с погашением задолженности, и уверен что через несколько месяцев ситуация улучшится.

Не следует путать реструктуризацию с рефинансированием. Рефинансирование предполагает выдачу нового кредита, реструктуризация – это изменение условий действующего.

Реструктуризация также может заключаться в снижении процентной ставки, списании пеней и штрафов, изменении валюты кредита. Последнее более актуально для долгосрочных кредитов. На сегодняшний день это очень актуальная мера, так как колебание курсов валют приводит к невозможности обслуживания займов на прежних условиях.

Как реструктуризировать задолженность

Для того чтобы изменить условия займа, прежде всего, нужно озвучить свои затруднения кредитору. Это лучше сделать заранее, пока по кредиту не допущена просрочка. Добросовестному заемщику скорее пойдут навстречу, чем злостному неплательщику. Кредитор рассмотрит вашу просьбу, и если причины окажутся достаточно уважительными, вы получите одобрение. Какие аргументы можно считать вескими:

• у вас уменьшился уровень дохода
• у вас выросли расходы, например, родился ребенок
• вы лишились работы
• вы заболели или потеряли трудоспособность
• вы пошли служить в армию

Для подтверждения всех этих фактов скорей всего понадобятся соответствующие документы.

Важно понимать:

1. реструктуризация поможет вам справиться с долговой нагрузкой, но растянет во времени погашение займа
2. реструктуризировать можно любой кредит, от займа в МФО до ипотеки
3. для изменения условий нужны очень веские причины
4. реструктуризация – это право кредитора, но не его обязанность. Поэтому он вправе отказать в этой услуге

Если в изменениях условий отказано, стоит попробовать рефинансирование. Рефинансирование заключается в выдаче нового кредита для погашения старых долгов. В результате вы избежите просрочек и ухудшения кредитной истории. За рефинансом можно обратиться в свою МФО, или в другую организацию либо в коммерческий банк. Как и в случае с реструктуризацией, ее нужно проводить заблаговременно, не дожидаясь, когда наступит просрочка.

Реструктуризация – это вынужденная мера, рефинансирование – улучшение условий выплат.

Главным различием между рефинансированием и реструктуризацией является тот факт, что реструктуризация – это вынужденная мера, к которой стоит прибегнуть в случае финансовых трудностей. Рефинансирование в свою очередь предполагает улучшение условий выплат с выгодой для заемщика. Он вправе выбрать нового кредитора с более выгодными условиями, выбрать оптимальный для себя вариант нового займа, объединить несколько займов в один. Но при этом это чисто целевой кредит, и направить деньги на какие-либо другие нужды, чем закрытие старых долгов, не получится.