Новый заем не получить при наличии двух с ПСК>200%

С 1 октября 2026 года в России начал применяться первый этап ограничения количества дорогих потребительских займов. Микрофинансовая организация (МФО) не вправе заключить с гражданином новый договор с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, если у него уже имеются два непогашенных кредита или займа с ПСК выше этого уровня. Ранее норма была принята, но еще не действовала. Теперь она должна применяться при рассмотрении каждой новой заявки на соответствующий продукт. Изменение не распространяется задним числом на договоры, заключенные до 1 октября.

Правовой основой стал Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. Документ был официально опубликован в день принятия, однако для ограничения числа дорогих обязательств установили специальный срок начала применения. Банк России 30 сентября 2026 года дополнительно разъяснил содержание правила участникам рынка и заемщикам. С 1 октября это действующее требование, обязательное для МФО.

Ограничение связано с полной стоимостью потребительского кредита, а не только с указанной в рекламе процентной ставкой. ПСК учитывает предусмотренные законом платежи заемщика и позволяет сравнивать фактическую стоимость продуктов. Поэтому МФО должна правильно определить категорию нового займа и получить сведения, необходимые для проверки имеющихся обязательств. Переименование продукта, выдача небольшой суммы или установление короткого срока сами по себе не выводят договор из-под ограничения. Определяющим остается рассчитанное значение ПСК.

Запрет не означает, что гражданин вообще не сможет получить финансирование при наличии двух дорогих долгов. Банк России пояснил, что сохраняется возможность оформить заем с ПСК до 200% годовых. Решение все равно принимает конкретная МФО после оценки дохода, долговой нагрузки, кредитной истории и других предусмотренных правилами факторов. Закон не обязывает организацию одобрять более дешевый продукт. Он только устанавливает дополнительное основание, исключающее выдачу нового займа с ПСК выше порога.

По данным Банка России, по итогам первого полугодия 2026 года около трети действующих клиентов МФО имели не менее двух дорогих займов. Регулятор связывает ограничение с ситуациями, когда человек погашает старое обязательство за счет нового займа с высокой стоимостью. Такая последовательность способна увеличивать долговую нагрузку, даже если каждый отдельный договор заключен на небольшую сумму. Новое правило должно ограничить дальнейшее наращивание цепочки дорогих обязательств. Оно не списывает уже возникший долг и не уменьшает проценты по действующим договорам.

Следующий этап начнется 1 апреля 2027 года. С этой даты МФО не сможет выдать гражданину новый заем с ПСК выше 100% годовых, если уже имеется одно непогашенное обязательство с ПСК выше 100%. Таким образом, правило станет строже одновременно по количеству договоров и по уровню их стоимости. После погашения дорогого займа потребуется выдержать не менее трех календарных дней до заключения следующего договора этой категории. До 1 апреля 2027 года указанный трехдневный период охлаждения еще не применяется.

Для МФО изменение означает необходимость обновить автоматические правила принятия решений. Система должна определять ПСК планируемого займа, получать актуальные сведения о действующих обязательствах и правильно применять порог 200%.