В чем подвох займов без процентов?

Займы без процентов для новых клиентов сегодня есть во многих микрофинансовых организациях (МФО): Манимен, Екапуста, Мигкредит и ряд других. Выдавая беспроцентные займы МФО привлекает новых клиентов, которые впоследствии могут стать постоянными и приносить компании прибыль, пользуясь займами уже под проценты. Это первая и основная причина зачем микрофинансовые организации проводят такие акции.

Однако в некоторых МФО возможно наткнуться на подвох, который можно разгадать, только углубившись в условия договора займа. Клиенту стоит обращать внимание не только на срок, в течение которого действует ставка 0%, но и на условия страхования заемщика, способы погашения займа.

Страховка

Займ без процентов получить без согласия на оформление страховки может быть нереально, МФО просто откажет, ссылаясь на то, что клиент не прошел скоринг (относится к высокой категории риска) или вообще не назовет причину.

Стоимость страховки может быть фиксированная или зависеть от суммы займа. Например, для займа 5 000 рублей на 20 дней с клиента могут удержать страховку 800 рублей, итого он получит 4 200 рублей, но вернуть должен будет 5 000 рублей. Либо получит все 5 000, но сумма к возврату составит 5 800, но такой вариант встречается нечасто. Если представить стоимость страховки в виде процентной ставки, то для такого займа она составит 0,8% в день, что близко к стандартным условиям займов до «зарплаты» (но без страховки).

Конечно, страховая премия (оплата заемщиком страховки) поступает не кредитору, а страховой компании.

Способы оплаты займа

Некоторые компании, предоставляющие первый займ без процентов, требуют его погашения ровно в определенную дату, без досрочного погашения. Погасить займ можно:

• по банковским реквизитам, которые указаны в договоре займа;
• при помощи банковской карты на сайте МФО;
• через терминал оплаты;
• электронными деньгами;
• и т.п.

Самый простой и быстрый способ погасить займ – банковской картой на сайте кредитора. Но тут иногда есть подвох – комиссия, и достаточно приличная. Например, для займа в 5 000 рублей она может составить 250 рублей (0,25% в день, если применить расчет по аналогии, что была выше).

Оплата с электронного кошелька или через терминал тоже часто не бесплатна. Погасить займ бесплатно можно по банковским реквизитам из договора. Это самый надежный способ. Однако у него есть очень серьезный недостаток, который может не только лишить займ «беспроцентности», но и испортить кредитную историю.

В договоре займа кредитор указывает, в какой момент обязательства заемщика считаются исполненными. У некоторых МФО это «поступление денежных средств на расчетный счет кредитора». Банковский перевод может идти до 3-5 дней, поэтому заемщик, оплатив займ в день, указанный в договоре, может просрочить займ! МФО в свою очередь не только насчитает проценты, но может прибавить пени за просрочку и сделать запись о ней в кредитную историю клиента.

Отправить перевод заранее тоже рискованный вариант, так как если банковский платеж поступит раньше, это будет считаться досрочным погашением и МФО потребует еще оплатить проценты.

Бывает, что ставка 0% действует не весь срок займа, на например, только первые 5 дней. Если заемщик погашает долг в течение этого периода, то он не платит проценты. В этом случае, если перевод поступит, хотя бы на день позже, МФО пересчитает ставку по стандартной, но без пеней и записи в кредитную историю, как при просрочке.

Чтобы избежать этого подвоха, не стоит оплачивать займ по банковским реквизитам, если кредитор засчитывает оплату, только если она поступила на его расчетный счет. Это условие можно найти в договоре. Исключение, если МФО принимает квитанцию об оплате, не дожидаясь поступления средств. В остальных случаях оплату стоит производить более быстрыми способами, даже с комиссией (например, банковской картой, но и у нее иногда бывают задержки; но еще быстрее Система быстрых платежей (СБК) ЦБ РФ – перевод идет несколько секунд).