Ипотеку в 2024 году будут брать меньше, но заёмщики станут надёжнее

В 2024 году, по прогнозам экспертов, будет выдано гораздо меньше кредитов по программам ипотеки. Количество выданных ипотечных займов может упасть на 30% и откатиться к показателям 2015 года.

На этом фоне доля флагмана банковского кредитования физических лиц последних лет – льготной ипотеки, которая субсидируется государством, – в общем количестве ипотечных кредитов тоже существенно снизится: по прогнозам, до 45%. Последние два года этот показатель держался на уровне 60%.

Снижение количества выдаваемых ипотечных займов объясняется рядом мер, которые предприняли банки по указанию ЦБ РФ в прошлом году, и новыми ограничениями, которые регулятор планирует ввести в 2024 году. Но на фоне падения объёмов всех видов ипотеки эти меры должны привести улучшению качества выданных кредитов – доля заёмщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% должна сократиться с 45% до 30% в течение года.

Несмотря на рост стоимости ипотечных программ после повышения ключевой ставки ЦБ РФ, ипотека продолжает оставаться локомотивом рынка кредитования физлиц, занимая долю 65% в этой сфере.

Такой отрыв ипотечного кредитования от других видов банковских кредитных продуктов обеспечили специальные государственные программы: в среднем рыночная стоимость ипотеки в последние пару лет оставалась почти вдвое выше цены льготных ипотечных займов. Ожидание постепенного сворачивания господдержки ипотечного кредитования в 2024 году подогревало спрос на ипотеку всю вторую половину 2023 года. Показатели объёмов выдачи «рыночной» ипотеки пойдут вверх только на фоне возврата её стоимости на уровень меньше 13%, но это может случиться не ранее конца первого полугодия – в случае снижения ключевой ставки после июля 2024 года.

Банки ожидают в ближайшее время от регулятора введения ещё одного инструмента ограничения выдачи ипотечных кредитов – макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые должны «отсечь» заёмщиков с низким кредитным качеством. Конкретный размер лимитов должен согласовываться ЦБ РФ с Минстроем России, который крайне заинтересован в строительстве нового жилья и повышении спроса на ипотечные программы для населения. Можно с уверенностью сказать, что в выигрыше от введения новых ограничений точно окажутся банки, так как повышение качества клиентов ипотечных программ позволит им снизить количество дефолтов и просрочек по платежам граждан за ипотеку.