Путин ужесточил выдачу микрозаймов физлицам в 2026 году

Президент Российской Федерации Владимир Путин подписал Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, который последовательно ужесточает регулирование краткосрочных потребительских займов микрофинансовых организаций (МФО) и вводит новые требования к порядку их выдачи и обслуживанию. Документ затрагивает максимальную переплату, ограничения на число «дорогих» займов у одного заемщика, порядок взаимодействия с бюро кредитных историй (БКИ), лимиты по займам для бизнеса и формат POS-кредитования.

С 1 апреля 2026 года максимальный размер переплаты по краткосрочным потребительским займам МФО (срок до года) снижается со 130% до 100%. В расчет включаются все платежи заемщика – проценты, штрафы, пени и иные начисления. Изменение направлено на сокращение совокупной долговой нагрузки по микрозаймам и унификацию предельных расходов по договорам, заключенным на короткие сроки.

Закон предусматривает поэтапное введение принципа «один заем в руки до погашения» для займов с высокой полной стоимостью. В качестве критерия используется полная стоимость потребительского займа (ПСК) – показатель, который отражает суммарные расходы заемщика за год в процентах с учетом процентов и всех обязательных платежей. Первый этап переходного периода запланирован на 1 октября 2026 года – 1 апреля 2027 года. В этот промежуток микрофинансовые организации не смогут выдавать новый заем с ПСК более 200% годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных займа со стоимостью свыше 200% годовых. Для проверки обязательств потенциального заемщика МФО будет обязана направить запрос во все квалифицированные БКИ (на сегодняшний день таких БКИ 4).

Со 2 апреля 2027 года начнет действовать второй этап: вводится требование «один дорогой заем в одни руки» для договоров с полной стоимостью более 100% годовых. После полного погашения такого договора новый «дорогой» заем может быть оформлен только по истечении трехдневного «периода охлаждения». Ограничение не распространяется на договоры, у которых процентная ставка не превышает 100% годовых.

С этой же даты устанавливается ограничение на реструктуризацию задолженности путем новации внутри пары тех же сторон. По договорам потребительского займа будет запрещено заключать новое соглашение, которое фактически включает в основной долг непогашенные проценты, неустойку и иные платежи, либо оформлять новый документ с переводом прежних обязательств в новый договор между теми же лицами. Такое требование фиксирует пределы допустимых переформатирований долга и исключает механическое наращивание базы для дальнейших начислений.

Закон затрагивает и сегмент заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП). Максимальная сумма, которую компания или ИП может получить в МФО, увеличивается с 5 млн рублей до 15 млн рублей. Авторы инициативы указывают, что предельный размер не пересматривался с 2018 года, поэтому корректировка учитывает изменения цен и масштаба операций. Эта норма вступает в силу с момента официального опубликования закона.

Отдельно закрепляется право микрофинансовых организаций выдавать POS-займы при покупках в магазинах и на маркетплейсах. В такой модели средства перечисляются напрямую на счет продавца, а заемщик получает товар или услугу без промежуточного зачисления денег на собственный счет. Механизм описывает стандартную практику точек продаж и электронных площадок с использованием рассрочки или кредитной модели.

Все обозначенные положения носят обязательный характер для микрофинансовых организаций и кредиторов, работающих с потребительскими займами. Документ фиксирует как параметры стоимости и количества договоров, так и процедуру проверки кредитной истории через квалифицированные БКИ, что позволяет кредиторам формировать единое информационное поле и снижать риски избыточной закредитованности заемщиков.